Đáo hạn hợp đồng bảo hiểm là thời khắc quan trọng đánh dấu sự kết thúc của một cam kết tài chính dài hạn giữa khách hàng và công ty bảo hiểm. Đây là lúc người tham gia được nhận lại toàn bộ giá trị tích lũy cùng các khoản lãi, thưởng sau một quá trình dài kiên trì thực hiện kỷ luật tiết kiệm. Đối với nhiều gia đình, số tiền nhận được khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm không chỉ là một khoản vốn lớn để thực hiện các dự định quan trọng như mua nhà, cho con đi du học hay an hưởng tuổi già, mà còn là minh chứng cho sự chuẩn bị chu đáo trước mọi biến cố cuộc đời. Tuy nhiên, để quá trình nhận tiền diễn ra thuận lợi và tối ưu hóa được giá trị nhận về, khách hàng cần hiểu rõ cách tính toán quyền lợi, các thủ tục giấy tờ cần thiết cũng như những lưu ý về việc duy trì bảo vệ sức khỏe sau khi hợp đồng kết thúc. Bài viết này sẽ cung cấp cho bạn cái nhìn thấu đáo để bạn có thể tự tin bước vào giai đoạn gặt hái thành quả tài chính này.
Quyền Lợi Tài Chính Khi Đáo Hạn: Bạn Sẽ Nhận Được Gì?
Tùy vào loại hình bảo hiểm bạn tham gia mà số tiền nhận về khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm sẽ có cấu trúc khác nhau.
Đối với Bảo hiểm Liên kết Chung và Bảo hiểm Truyền thống
Trong các dòng bảo hiểm này, số tiền bạn nhận được khi đáo hạn thường bao gồm Số tiền bảo hiểm cộng với các khoản Bảo tức và Lãi tích lũy. Nếu bạn tham gia bảo hiểm có chia lãi (participating), công ty bảo hiểm sẽ cộng thêm các khoản lãi dư chia cho khách hàng hằng năm vào giá trị tài khoản.
Công thức tổng quát cho số tiền đáo hạn thường là:
(Trong đó: $V_{dh}$ là giá trị đáo hạn, $S$ là Số tiền bảo hiểm cam kết, $B$ là bảo tức tích lũy và $I$ là lãi chia cuối hợp đồng).
Lưu ý rằng, nếu trong quá trình tham gia bạn đã từng rút tiền từ giá trị tài khoản hoặc có các khoản vay hợp đồng chưa hoàn trả, các khoản này kèm theo lãi vay sẽ được khấu trừ trực tiếp vào số tiền nhận về khi đáo hạn. Một điều đặc biệt của bảo hiểm là số tiền nhận về khi đáo hạn thường được miễn thuế thu nhập cá nhân, giúp bạn bảo toàn trọn vẹn thành quả lao động của mình. Đây là ưu điểm vượt trội so với các kênh đầu tư khác mà khách hàng cần nắm rõ để so sánh hiệu quả đầu tư.
Đối với Bảo hiểm Liên kết Đơn vị (Unit-Linked)
Khác với dòng truyền thống, khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị, bạn sẽ nhận được toàn bộ Giá trị tài khoản hợp đồng tại thời điểm đó. Số tiền này được tính bằng tổng số đơn vị quỹ bạn đang sở hữu nhân với giá đơn vị quỹ (NAV) tại ngày định giá ngay sau khi hợp đồng đáo hạn.
Vì giá đơn vị quỹ biến động theo thị trường chứng khoán, giá trị nhận về có thể cao hơn rất nhiều so với phí đóng nếu thị trường tăng trưởng tốt, nhưng cũng có thể thấp hơn kỳ vọng nếu thị trường sụt giảm. Do đó, một kinh nghiệm quan trọng là bạn nên theo dõi thị trường khoảng 1-2 năm trước ngày đáo hạn. Nếu giá đơn vị quỹ đang ở vùng đỉnh, bạn có thể chủ động thực hiện lệnh hoán đổi quỹ sang các quỹ an toàn (như quỹ trái phiếu) để “chốt lời” và bảo toàn giá trị tài khoản, tránh việc giá sụt giảm ngay đúng ngày đáo hạn chính thức.
Quy Trình Thủ Tục Và Những Lưu Ý Sau Đáo Hạn
Để tiền về túi một cách nhanh chóng và an toàn, bạn cần tuân thủ các bước quy định từ công ty bảo hiểm.
Các Bước Thực Hiện Thủ Tục Đáo Hạn
Thông thường, khoảng 30 ngày trước ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ gửi thông báo bằng văn bản hoặc tin nhắn đến cho bạn. Để làm thủ tục, bạn cần chuẩn bị các giấy tờ sau:
-
Bộ hợp đồng bảo hiểm gốc: Đây là bằng chứng pháp lý quan trọng nhất. Nếu mất hợp đồng gốc, bạn cần làm đơn báo mất và theo quy trình xác minh của hãng.
-
Giấy tờ tùy thân: CCCD/Hộ chiếu bản gốc của Bên mua bảo hiểm.
-
Đơn yêu cầu quyền lợi đáo hạn: Theo mẫu của công ty bảo hiểm.
-
Thông tin tài khoản ngân hàng: Để công ty chuyển khoản (phương thức nhận tiền an toàn nhất hiện nay).
Thời gian giải quyết hồ sơ đáo hạn thường khá nhanh, chỉ từ 3 đến 7 ngày làm việc kể từ khi nhận đủ giấy tờ hợp lệ. Một lưu ý nhỏ là bạn nên kiểm tra lại thông tin cá nhân trên hệ thống của công ty bảo hiểm (số điện thoại, địa chỉ) từ sớm để đảm bảo thông báo đáo hạn không bị thất lạc. Nếu ngày đáo hạn rơi vào ngày nghỉ, lễ, việc định giá và chi trả sẽ được thực hiện vào ngày làm việc tiếp theo.
“Khoảng Trống” Bảo Vệ Và Kế Hoạch Tái Đầu Tư
Một sai lầm mà nhiều người mắc phải khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm là chỉ tập trung vào số tiền nhận được mà quên mất rằng: Ngay sau ngày đáo hạn, mọi quyền lợi bảo vệ sức khỏe và tính mạng của bạn sẽ chấm dứt. Đây là lúc bạn rơi vào “khoảng trống bảo vệ” nguy hiểm nhất, đặc biệt là khi độ tuổi lúc này đã cao, rủi ro bệnh tật gia tăng nhưng lại không còn tấm lá chắn bảo hiểm nào che chở.
Vì vậy, trước khi đáo hạn từ 6 tháng đến 1 năm, bạn nên cân nhắc một trong hai phương án:
-
Tham gia hợp đồng mới: Sử dụng một phần nhỏ số tiền đáo hạn để mua một hợp đồng bảo hiểm mới khi sức khỏe còn cho phép. Tuy nhiên, phí bảo hiểm ở tuổi cao sẽ đắt hơn, do đó hãy tận dụng các gói bảo hiểm dành cho người cao tuổi hoặc bảo hiểm sức khỏe rời.
-
Tái đầu tư thông minh: Thay vì tiêu hết số tiền nhận được, hãy trích một phần để tái đầu tư vào các quỹ mở, gửi tiết kiệm hoặc mua bảo hiểm hưu trí để tiếp tục tạo ra dòng tiền thụ động cho những năm tháng tiếp theo.
Việc chuẩn bị một kế hoạch “hậu đáo hạn” sẽ giúp bạn không bị hụt hẫng và đảm bảo rằng số tiền bạn đã tích lũy suốt 10-20 năm sẽ thực sự phục vụ tốt nhất cho chất lượng cuộc sống của bạn trong tương lai.
Kết luận:
Đáo hạn hợp đồng bảo hiểm là một cột mốc tài chính rực rỡ, minh chứng cho sự kiên trì và tầm nhìn xa của bạn. Để ngày vui này trọn vẹn, hãy chuẩn bị đầy đủ giấy tờ, kiểm tra kỹ giá trị tài khoản và quan trọng nhất là có kế hoạch bảo vệ mới để không bị gián đoạn quyền lợi chăm sóc sức khỏe. Bạn đã kiểm tra chính xác ngày đáo hạn trên hợp đồng của mình để chuẩn bị cho các dự định lớn sắp tới chưa?
