Trong năm 2026, với sự đi vào vận hành của các quy định mới về quản lý tài chính số (như Nghị định 94/2025), việc vay tiền qua app có ảnh hưởng tới tín dụng không đã trở thành vấn đề minh bạch hơn bao giờ hết. Hầu hết các ứng dụng vay tiền chính thống từ ngân hàng và công ty tài chính hiện nay đều phải kết nối trực tiếp với Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC). Điều này có nghĩa là mỗi hành vi tài chính của bạn trên app—từ việc đăng ký vay, trả nợ đúng hạn đến việc chậm thanh toán—đều được ghi lại như một “chứng minh thư tài chính”. Một khoản vay app được quản lý tốt có thể giúp bạn nâng cao uy tín để vay mua nhà, mua xe sau này; ngược lại, chỉ một vài ngày chậm trễ cũng có thể khiến bạn rơi vào danh sách “nợ xấu”, đóng sập cánh cửa tiếp cận vốn ngân hàng trong nhiều năm tới.
1. Sự Khác Biệt Giữa Các Loại App Đối Với CIC
Không phải mọi ứng dụng đều báo cáo dữ liệu giống nhau. Bạn cần phân biệt rõ mình đang vay ở đâu:
Nhóm 1: App Ngân Hàng Và Công Ty Tài Chính (Có ảnh hưởng trực tiếp)
Đây là các app như MBBank, VPBank NEO, Home Credit, FE Credit…
-
Cơ chế: Mọi khoản vay đều được đẩy lên hệ thống CIC.
-
Tác động: Giúp xây dựng lịch sử tín dụng nếu trả đúng hạn. Nếu nợ quá hạn, bạn sẽ bị xếp hạng nợ xấu từ Nhóm 1 đến Nhóm 5.
Nhóm 2: App Tín Dụng Đen Hoặc P2P Chưa Cấp Phép (Ảnh hưởng gián tiếp)
Các ứng dụng trôi nổi không rõ nguồn gốc.
-
Cơ chế: Thường không báo cáo lên CIC vì hoạt động ngoài vòng pháp luật.
-
Tác động: Tuy không gây nợ xấu trên hệ thống ngân hàng, nhưng chúng sẽ “khủng bố” danh bạ và bôi nhọ uy tín xã hội của bạn. Ngoài ra, nếu bạn vay quá nhiều app cùng lúc, điểm tín dụng nội bộ của các tổ chức tài chính lớn vẫn có thể đánh giá bạn là đối tượng “rủi ro cao”.
2. Các Cấp Độ Ảnh Hưởng Đến Nhóm Nợ (CIC)
Khi bạn vay qua app chính thống và chậm trả, bạn sẽ bị phân loại vào các nhóm nợ sau đây:
| Nhóm Nợ | Thời Gian Chậm Trả | Mức Độ Ảnh Hưởng |
| Nhóm 1 (Đủ tiêu chuẩn) | Dưới 10 ngày | Ảnh hưởng nhẹ đến điểm số, vẫn vay được tiếp. |
| Nhóm 2 (Nợ chú ý) | Từ 10 đến 90 ngày | Khó vay tại ngân hàng trong 12 tháng tới. |
| Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) | Từ 91 đến 180 ngày | Bắt đầu tính là nợ xấu. Cấm vay trong 3-5 năm. |
| Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) | Từ 181 đến 360 ngày | Hồ sơ đen bị lưu giữ lâu dài trên hệ thống. |
| Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) | Trên 360 ngày | Gần như không thể vay vốn ở bất kỳ đâu trong 5 năm. |
3. Những Thay Đổi Quan Trọng Trong Năm 2026
Bạn cần lưu ý các yếu tố mới ảnh hưởng đến tín dụng khi vay app hiện nay:
-
Kiểm tra CIC bắt buộc: Từ ngày 01/07/2025, tất cả các app vay tiền hợp pháp đều phải kiểm tra CIC của khách hàng trước khi giải ngân. Việc bạn “soi” hạn mức vay ở quá nhiều app trong thời gian ngắn cũng bị ghi nhận là một hành vi “đói vốn”, làm giảm điểm tín dụng của bạn.
-
Chấm điểm bằng AI: Các app hiện nay sử dụng AI để đánh giá cả hóa đơn điện nước, lịch sử mua sắm. Việc trả chậm các hóa đơn này qua app cũng bắt đầu ảnh hưởng đến điểm tín dụng cá nhân của bạn.
Lời khuyên từ chuyên gia: Hãy coi khoản vay app như một khoản vay ngân hàng thực thụ. Luôn thanh toán trước hạn 1-2 ngày để tránh sai sót kỹ thuật dẫn đến nợ quá hạn ngoài ý muốn.
Kết luận:
Việc vay tiền qua app có ảnh hưởng tới tín dụng không phụ thuộc vào sự kỷ luật của bạn. Nếu bạn sử dụng nó như một công cụ đòn bẩy và trả nợ đúng hạn, điểm tín dụng của bạn sẽ tăng lên, giúp bạn dễ dàng vay những khoản lớn hơn với lãi suất thấp hơn trong tương lai. Bạn có muốn tôi hướng dẫn cách tự kiểm tra điểm tín dụng CIC của mình ngay trên điện thoại để xem hồ sơ của bạn đang ở mức nào không?
